대출을 받을 때 가장 많이 듣는 질문은 ‘앞으로 금리가 오를까, 내릴까’입니다. 하지만 금리 방향을 정확히 맞히는 것은 어렵습니다. 고정금리와 변동금리를 선택할 때는 전망보다 상환 여력, 금리 조정 주기, 대출 유지 기간을 먼저 계산해야 합니다.
고정금리의 장점은 예측 가능성이다
약정 기간 동안 적용 금리가 고정되면 매월 상환액을 예상하기 쉽습니다. 금리가 상승해도 이자 부담이 갑자기 늘지 않는다는 장점이 있습니다. 대신 대출 실행 시점에는 변동금리보다 높은 금리가 제시될 수 있습니다.
변동금리는 기준금리 변화가 반영된다
변동금리는 코픽스나 금융채 등 기준이 되는 금리에 가산금리를 더하는 구조가 많습니다. 금리 조정 주기가 3개월, 6개월, 1년인지에 따라 시장 변화가 실제 대출금리에 반영되는 속도도 달라집니다.
첫째, 금리가 1%포인트 올라도 감당할 수 있는가
대출잔액 3억원에서 금리가 단순 계산으로 1%포인트 오르면 연간 이자 부담은 약 300만원, 월평균 약 25만원 증가할 수 있습니다. 실제 상환액은 상환 방식과 잔액 감소에 따라 달라지지만 스트레스 테스트에는 유용합니다.
현재 월 상환액에 25만원을 더해도 생활비와 비상자금을 유지할 수 있는지 계산해 보세요. 어렵다면 낮은 초기 금리보다 상환액의 안정성이 더 중요할 수 있습니다.
둘째, 대출을 얼마나 오래 유지할 것인가
몇 년 안에 주택을 매도하거나 대출을 상환할 계획이라면 장기 고정의 이점이 줄어들 수 있습니다. 반대로 10년 이상 유지할 가능성이 높고 소득 변동성이 크다면 장기간의 예측 가능성이 중요해집니다.
셋째, 중도상환과 전환 비용은 얼마인가
금리가 내려가면 갈아타면 된다고 생각하기 쉽지만 중도상환수수료, 인지비용, 근저당 관련 비용, 새로운 심사 조건이 발생할 수 있습니다. 금리 차이로 절약하는 이자와 전환 비용을 비교해야 합니다.
비교표 만들기
| 항목 | 고정금리 | 변동금리 |
|---|---|---|
| 초기 금리 | 제안 금리 기입 | 제안 금리 기입 |
| 금리 조정 | 고정 기간 확인 | 조정 주기 확인 |
| 월 상환액 | 현재 금리 계산 | +1%p 상황도 계산 |
| 전환 비용 | 중도상환 조건 | 갈아타기 비용 |
혼합형 금리도 확인한다
일정 기간 고정금리를 적용한 뒤 변동금리로 전환되는 혼합형 상품도 있습니다. ‘고정금리’라는 이름만 보고 전체 대출 기간 동안 고정된다고 생각해서는 안 됩니다. 고정 기간 종료 후 적용 기준과 가산금리를 확인하세요.
정리
금리 선택은 전망을 맞히는 문제가 아니라 불확실성을 얼마나 감당할 수 있는지 결정하는 문제입니다. 금리 상승 시 월 부담, 예상 보유 기간, 전환 비용을 숫자로 적으면 자신에게 중요한 기준이 보입니다.
참고사항: 대출 조건은 개인의 신용도와 담보, 금융회사에 따라 달라집니다. 계약 전 금리 산정 방식과 중도상환 조건을 상품설명서에서 확인하세요.